Стан банківського сектора Російської Федерації та його модернізація
Банківська система Російської Федерації почала формуватися в кінці 80-х рр.., Тобто їй лише 15 років. За той час вона пережила кризу міжбанківського ринку 1995 р., валютодолговой криза 1998 р., які завдали значної шкоди фінансової стійкості російських банків, що підірвала довіру до них. Протягом останніх двох років в Росії спостерігається бурхливе зростання банківського сектора. Процес відновлення банківської системи після фінансової кризи 1998 р практично завершений. Якщо в першому роки після фінансової кризи кількість кредитних організацій скорочувалася в середньому на 8 - 10%, то в 2001 р. тенденція змінилася на протилежну.
Загальне число діючих кредитних організацій в Росії зросло з 1319 на 1 січня 2002 р. до 1329 на 1 січня 2004 р. Загальна кількість філій діючих російських кредитних організацій скоротилася на 117 - з 1162 до 1045. При цьому кількість філій Ощадбанку Росії, включених в книгу державної реєстрації кредитних організацій, скоротилося за рік на 71 - з 1233 до 1162. Як і раніше працюють 4 філії російських банків за кордоном. Проте сучасний стан банківської системи не можна визнати цілком задовільним Загальна забезпеченість банківськими послугами в Росії помітно поступається (за винятком Москви і Санкт-Петербурга) європейським стандартам. На 100 тис. жителів у країнах Європейського Союзу припадає 40 - 50 кредитних установ, на 100 тис. жителів Росії (без Москви та Московської області) - приблизно 3-5 кредитних закладів (головних контор та філій, включаючи Ощадбанк) - для Москви та Московської області цей показник перевищує 7. Майже половину (49,5%) діючих кредитних організацій припадає на Москву і Московську область (659). У 10 субєктах Російської Федерації число діючих кредитних організацій не перевищує 2-х, а в трьох субєктах вони взагалі відсутні.
Щільність банківської системи можна охарактеризувати також кількістю обслуговуваних підприємств і організацій в одному банку. Цей показник склався на рівні 1317 підприємств на 1 банк Москви і 3856 - у регіонах. У середньому 1 ста банк видає кредити позичальникам: у Москві - 63, по-регіонах - 158.
У Росії на одна банківська установа припадає 50 тис. чол., А в США - 2 тис, чол., В Європі - від 1 тис. до 1,5 тис. чол.
Концентрація капіталів супроводжується експансією великих банків у регіони. Там припиняється створення банків й зменшується кількість діючих кредитних організацій. Філії іногородніх банків, як правило, концентрують значну частку залучених ресурсів (70 - 80%), з них в кредити підприємствам і населенню регіону вкладають не більше 30%. Основний обсяг залучених іногородніми банками ресурсів - до 50% - направляється ними в інші підрозділи банку (межфіліальние розрахунки), тобто йде в інші регіони. У результаті регіони фактично фінансово знекровлені. Регіональним банкам практично немає де взяти гроші на капіталізацію, не кажучи вже про цілий комплекс проблем, що випливають з недобросовісної конкуренції з боку іногородніх банків.
Переважна більшість російських банків надзвичайно дрібніші: тільки 230 комерційних банків мають капітал понад 150 млн. руб., Тобто мінімальний обсяг капіталу, встановленого Банком Росії у розмірі 5 млн. євро, Для порівняння: капітал трьох найбільших у світі банків становить 145 млрд . дол, що в 12 разів більше сукупного капіталу російських банків, включаючи Ощадбанк і "Внешторгбанк". Сформована ресурсна база банківської системи Росії не дозволяє кредитувати підприємства та організації на тривалі терміни. Активи наших банків у 44 рази менше, ніж активи Великобританії, а активи Дойчебанку одного - в 6,6 рази перевищують активи всіх російських банків. Однак в 2004 р. банківська система Росії демонструвала безпрецедентно високі темпи зростання кредитування юридичних та фізичних осіб На думку банківських аналітиків, є підстави говорити про своєрідний кредитному буму у країні. У 2004 році обсяг кредитних вкладень в економіку зріс на 24% Кредитування, як і в попередні роки, переважно короткострокове. Співвідношення-крат
косрочних і довгострокових кредитів становить 9 до 1. Середньозважений строк надання банками кредитів юридичним особам 90 днів.
Переважання коротких і нестійких пасивів, неотработанность механізму стягнення сумнівної та безнадійної позичкової заборгованості, відсутність правової основи, достатньої для примусового здійснення прав кредиторів, сприяють зростанню банківських ризиків. Поряд з кредитною, велику загрозу для стабільного функціонування банківської системи представляє ризик втрати ліквідності, повязаний з глибоким дисбалансом структури активів і зобовязань кредитних організацій за строками запитання і виконання.
В даний час банківська система переважно адекватна стану економіки країни та регіонів. Але зростаюча економіка та процеси інтеграції в світове економічне співтовариство висувають до банків нові підвищені вимоги. Збереглися і окремі негативні наслідки фінансової кризи 1998 р:
- Низький ступінь довіри до "банкам;
- Недостатня ефективність банківських механізмів трансформації заощаджень в інвестиції;
- Недокапіталізованість банків;
- Високі ризики, відсутності механізму захисту прав кредиторів;
- Недосконалість законодавчої бази,
- Інші проблеми, що обмежують в даний час подальший економічний розвиток країни.
З урахуванням поточного стану, а також середньострокових орієнтирів росту економіки Росії визначена стратегія розвитку банківського сектора Російської Федерації.Її цілі, створення умов для цивілізованого й ефективного банківського бізнесу; оптимізація банківського нагляду. При цьому основний акцент зроблено на підвищення якісних, а не кількісних критеріїв.
Найближчі завдання модернізації:
1. Капіталізаціябанківськоїсистеми.З 2007 р. встановлюються мінімальні вимоги до розміру капіталу банків на рівні 5 млн. євро. У банківському співтоваристві неоднозначно належать до такого заходу. Стійкість банку визначається не розміром капіталу, а рівнем його достатності. Якщо кредитка організація затребувана бізнесом і населенням, стійко працює, чи варто її ліквідовувати тільки на тій підставі, що обсяг капіталу цієї організації не відповідає кількісним критеріям?
Криза 1998 р. показав зворотне: банки з невеликим капіталом витримали його в набагато більшому ступені, ніж найбільші олігархічні, системоутворюючі банки, які закрили філії в регіонах, що призвело до диспропорцій у банківському обслуговуванні. Тому капіталізація повинна здійснюватись не шляхом адміністративного тиску в результаті якого практика його фіктивного «роздування» розшириться, а економічними методами: за рахунок неоподатковуваної прибутку банків, за умови її перерахування в капітал; стимулювати власників банку; активізувати операції з акціями банків на фондовому ринку (зараз котируються акції тільки Ощадбанку); процес злиття, поглинання, приєднання банків призведе до посилення міжбанківської конкуренції і стимулюватиме банки капіталізуватися. Але в цьому є й негативна сторона - знову посиляться диспропорції, зростатимуть великі банки, а дрібні йти з арени.
2. Підвищеннятранспарентності (прозорості) банківської системи.Для цього необхідна розробка і впровадження методів та критеріїв якісної діагностики банків. У їх числі передбачена оцінка-бізнес планів і стратегічного планування, фінансової стійкості, якості управління й внутрішнього контролю в комерційних банках. Особлива роль у реалізації даного напрямку приділяється переходу російських банків на Міжнародну систему фінансової звітності (МСФЗ) в 2005 р. Це дозволить їм розширити міжнародні звязки, полегшить вступ іноземних інвестицій в банківський сектор Росії, дасть змогу уніфікувати інформацію про фінансовий стан банків, буде слособствовать органічного входження Росії до Світової організації торгівлі (СОТ). Вже зараз 85 кредитних організацій складають звітність і за російськими, і за міжнародними стандартами. У результаті виявлено розбіжності в кількісній оцінці ряду показників. У першу чергу це відноситься до розрахунку капіталу. В окремих банках його величина вище, ніж за російською методикою, але у більшості - вона істотно нижче. Основні фактори подібних розбіжностей: інфляційна переоцінка; створення резервів на можливі втрати. Відповідно до МСФЗ істотно змінюється оподаткування у звязку з переходом від касового методу до методу нарахувань; використовується інший принцип оцінки не грошових активів. Для переходу банків на МСФЗ Банком Росії вже складено 16 проектів нормативних документів.
3. Створеннясистемистрахуваннявкладів.Федеральний закон «Про страхування вкладів фізичних осіб до банках Російської Федерації» передбачає необхідність всім банкам, що працюють з населенням, заново піддатися ліцензуванню. Відбір банків проводитиметься до 2005 року. Відшкодування коштів після банкрутства банку здійснюватиметься Агентством зі страхування внесків населення за рахунок банківських обовязкових платежів у розмірі 0,15% від суми залучених вкладів. При настанні страхового випадку вкладникові в повному обсязі будуть повертатися внески в сумі до 100 тис. крб. Основні критерії відбору банків для участі в системі страхування внесків включають оцінку рівень менеджменту, якість стратегічного і бізнес-планування та інші. Цей закон:
- Зміцнить довіру до банківської системи з боку населення;
- Сприятиме зростанню організованих заощаджень;
- Знизить банківські ризики при формуванні довгострокової ресурсної бази банків;
- Підвищить стабільність банківської системи та сприятиме формуванню ринкової конкурентного середовища на фінансовому ринку.
4. Стійкістьбанківськоїсистеми.Для її забезпечення передбачається: підвищення рівня освіти банківських працівників; посилення контролю за ризиками, підвищення ефективності управління.
5. Вдосконаленнязаконодавчоїбази (про банки, про банкрутство банків, про кредитні бюро, про заставу та ін.) Наприклад, створення Бюро кредитних історій знизить кредитні ризики, оскільки в них будуть зберігатися відомості про отримані позики приватних осіб. Автори законопроекту вважають найбільш прийнятним створення Бюро на базі Центрального банку РФ. Роботу Бюро передбачається побудувати на принципі самоокупності, але з можливим залученням телекомунікаційних ресурсів Центробанку РФ. Бюро не зможе знайомитися зі змістом що зберігаються у нього документів.
Зміни мають бути внесені до податкового законодавства. В звязку з підвищенням вимог до засновників (учасників) кредитних організацій - до їх фінансового стану, ділової репутації - будуть внесені зміни в федеральні закони «Про Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії)» та «Про банки і банківську діяльність». Необхідно подальше вдосконалення процедур фінансового оздоровлення та ліквідації кредитних організацій, діяльність тимчасових адміністрацій, атестації арбітражних керуючих (ліквідаторів) кредитних організацій. Треба буде внести зміни до Цивільного кодексу Російської Федерації і законодавство про неспроможність (банкрутство), направлені на забезпечення правового захисту кредиторів, вимоги яких забезпечені заставою.
6. Оптимізаціябанківськогонагляду.Загальний напрямок процедур вдосконалення регулювання та нагляду - розвиток змістовних підходів до оцінки ситуації в банківській сфері і в конкретній кредитної організації. Тут передбачається скорочення банківської звітності, усунення дублювання в її уяві. Банк Росії проведе роботу з оптимізації системи обовязкових економічних нормативів, скороченню їх переліку, зміні розрахунків. Велика увага приділяється не констатації фактів, проізошед -
ших в діяльності банків, а їх попередження. Для цього необхідна чітка кількісна система критеріїв оцінювання діяльності банків.
Реалізація цієї реформи відновить довіру до банківської системи та населення, і субєктів господарювання, збільшить інвестиції в російську економіку, підвищить її стабільність і ефективність. Рішення, у рамках модернізації банківського сектора, перерахованих вище завдань вимагає від банків навчання та перепідготовки кадрів, розроблення нових програмних продуктів і т. д., тобто величезних людських зусиль і матеріальних витрат. Наступні роки будуть для банківського сектора ще одним випробуванням, витримати яке зможуть не всі.