Міжбанківський кліринг
Основне завдання грошово-кредитній політики, яка проводилася в Росії протягом ряду років, полягала в тому, щоб з допомогою обмеження обсягу грошової маси подолати інфляцію, зменшити платоспроможний попит і тим самим запобігти зростанню цін. Однак застосування заходів щодо обмеження грошової маси призвело до широкого використання в обігу різних способів безготівкових розрахунків, зокрема за допомогою бартеру, заліків і векселів, на частку яких в останні роки припадала більша частина розрахунків. При проведенні подібних операцій істотно знижується роль грошей і послаблюється дія важелів, притаманних ринковій економіці. Для подолання платіжної кризи необхідне вдосконалення організації розрахунків, і пошук інших розрахунків способів.
Одним із заходів у цьому напрямі є освіта недержавних,. Небанківських розрахункових і клірингових кредитних організацій, що здійснюють клірингові операції.
Кліринг - система регулярних безготівкових розрахунків, заснована на заліку взаємних зустрічних зобовязань і вимог учасників розрахунків.
Вперше кліринг став застосовуватися англійськими банками в середині XVIII ст., Коли розвиток виробництва і торгівлі призвело до зростання обсягу розрахунків і нестачі металевих грошей. Перша розрахункова палата заснована в Лондоні в 1775 р. (в Нью Йорку - в 1852 р., у Парижі та Відні - 1872 р., у Берліні - в 1883 р.). Розрахункові палати зазвичай знаходяться під контролем найбільших комерційних банків. У ряді країн функції розрахункових палат виконують центральні банки. Кліринг - система економічних відносин, за яких грошові претензії (дебіторську заборгованість) учасників погашаються їх же грошовими
зобовязаннями (кредиторська заборгованість) без використання грошей реальних або з мінімальним їх використанням. Отже, кліринг можна розглядати як одну з форм проведення безготівкових розрахунків юридичних і фізичних осіб за що виробляється (послуги) або цінні папери, засновану на заліку їх взаємних вимог і зобовязань. Взаємні вимоги кредиторів та зобовязання боржників погашаються, а платежі здійснюються лише на різницю
Концентрація платежів при кліринг дозволяє значно зменшити баланс платежів й загальну суму звертаються платіжних засобів, розширює сферу безготівкового обігу та полегшує розрахунки. За допомогою клірингу спрощуються, здешевлюються і прискорюються розрахунки, зберігається наявна готівка, що, в кінцевому рахунку, сприяє підвищенню рівня стабільності та ліквідності учасників розрахунків.
Існує так званий локальний (господарський) кліринг - здійснення взаєморозрахунків між конкретними організаціями (субєктами господарювання) допомогою використання власних схем заліку на основі тих чи інших платіжних інструментів та інститутів. Господарський кліринг зазвичай будується на основі використання квазіденежних інструментів, таких, як різноманітні форми векселів. Інша різновид клірингу - міжбанківський кліринг, право на здійснення якого надається за спеціальною ліцензією, яка видається Банком Росії небанківської кредитної організації. Міжбанківський кліринг - це розрахунки між банками шляхом заліку взаємних грошових вимог юридичних осіб даної країни. Кліринг в банківській сфері може проводитися як усередині країни, так і між країнами (міжнародний валютний кліринг). Організація міжбанківського клірингу в кожній країні залежить історичних особливостей розвитку від банківської системи, моделі її побудови, ступеня концентрації і централізації банківської справи, а також політики центрального банку в області грошово-кредитного регулювання економіки.
Клірингові операції класифікуються по двох ознаках:
- За періодичністю їх проведення;
- За складом учасників. По періодичності проведення взаємозаліків кліринг може бути разовим або постійно діючим. Разовий кліринг проводиться епізодично в міру накопичення дебіторсько-кредіторекой заборгованості. Постійно діючий кліринг здійснюється періодично незалежно від стану грошових зобовязань і грошових претензій учасників. За складом учасників кліринг здійснюється чи між двома юридичними (фізичними) особами, або між їх групами, обєднаними за галузевою або територіальною ознакою.
Організація клірингу варіюється в залежності від того, є чи банки - учасники взаємозаліків самостійними юридичними особами або вони входять до складу одного й того ж банку. У першому разі банки звичайно обмінюються між собою чеками, векселями і іншими борговими зобовязаннями клієнтів, доплачуючи лише різницю в спеціально створюваних для розрахунків Організації. При внутрішньобанківської кліринг всі розрахунки, повязані з необхідністю переказу грошей клієнтом одного філіалу клієнтові іншого філії одного банку на підставі різних розрахункових документів, здійснюються шляхом віднесення цих сум на адресу головного офісу, кліринговий відділ якого і проводить залік по філіях власної системи. Залежно від сфери застосування міжбанківський кліринг може бути локальною, що означає проведення взаємозаліків між банками одного регіону, або між банками певної групи, або між філіями одного банку; та загальнодержавними, що передбачає залік взаємних вимог банківських клієнтів у межах однієї країни. Найбільш ефективним є кліринг багатосторонній, коли його учасники мають грошові зобовязання і вимоги у відносинах з багатьма іншими користувачами. Припустимо, що
між учасниками клірингу проведено безліч операцій, документи по яких предявлені в кліринговий центр для заліку та відображені за негрошових особових рахунках. У зарубіжній практиці такі рахунки носять назву «транзитний рахунок-позиція» і являють собою відношення суми предявлених до заліку боргів до суми взаємно погашених. Таким чином, при клірингу гроші організації як засіб обігу не беруть участі, а присутні ідеально як міра вартості, яка проявляється в цінах товарів, робіт і послуг, зафіксованих обслуговуванням сфери обігу, що, у свою чергу, скорочує загальну потребу підприємства у власних оборотних коштах і забезпечує економію кредитних ресурсів банків.
В останні десятиліття обсяг фінансових потоків між кредитними організаціями істотно зріс. При цьому виріс не тільки загальний обєм платежів, в набагато більшій мірі збільшилася кількість платежів, що підлягають обробці. У світі вже накопичено досвід по обробці зрослих фінансових потоків: це впровадження електронних розрахункових систем і заміна валових розрахунків розрахунками на основі клірингової. На відміну від валових розрахунків, "ри яких всі, що проходили платежі платника отримувачу послідовно відображаються через 4ета розрахункової системи, кліринг здійснює мно-есторонній залік взаємних зустрічних платежів учасників, причому оплаті підлягає тільки різниця між сумами взаємних зобовязань. При цьому молено домогтися істотного зниження потреби банків в обігових коштах і прискорення проведення платежів.
Взаємні розрахунки можуть здійснюватися за допомогою чотирьох механізмів:
- За допомогою кореспондентських рахунків «Лоро» та «Ностро»;
- Через розрахункову мережа Банку Росії;
- Через внутрішньобанківську розрахункової системи;
- За допомогою небанківських кредитних організацій, які здійснюють розрахункові операції (розрахункові палати та клірингові).
Основні застосовувані способи взаємних розрахунків (розрахунки через систему рахунків «Лоро - Ностро» та розрахунки через систему РКЦ) мають один спільний недолік - необхідність постійно підтримувати ліквідність кореспондентського рахунку. При цьому порушення даної ліквідності тягне за собою для комерційної організації як відчутних збитків, так і затримки у проведенні клієнтських платежів. Внутрішньобанківські розрахунки через мережу філій мають обмежену сферу застосування внаслідок складної організації. Міжбанківський кліринг на чистої основі не вимагає постійного підтримання ліквідності рахунку, що веде до економії оборотних коштів. Однак міжбанківський кліринг
ризик виникнення ускладнень під час резервування недостатніх коштів у Як підкріплення. Система взаємних розрахунків Росії потребує поліпшення за наступними напрямками:
- Підвищення гнучкості та ефективності функціонування банківської системи в умовах ринкових відносин;
- Скорочення втрат від інфляційних процесів для основної маси засобів, які заморожуються в розрахунки;
- Забезпечення своєчасності обробки платежів, які мають для економіки особливу значимість;
- Розвиток міжнародних звязків банківських установ набазе взаємодії їх автоматизованих інформаційних систем і через міжнародні (національні) електронні системи з банками інших держав.
Російський досвід впровадження електронних клірингових систем розрахунку
До початку 1990-х рр.. банківська система нашої країни мала значний досвід автоматизації банківських операцій, у тому число розрахункових, допомогою розгалуженої мережі обчислювальних центрів. Завдяки проведенню взаємних розрахунків між установами банків, що обслуговуються одним обчислювальним центром, забезпечувалася висока швидкість платежів підприємств один одному в рамках регіону одного. В умовах переходу до дворівневої банківської системи міжбанківські розрахунки організовувалися практично наново. Однак демонополізація банківської системи здійснювалася без достатньо відпрацьованої законодавчої, організаційної та нормативної бази, що стало одним з факторів появи проблем в розрахунках між господарюючими субєктами. Найбільш вразливим ділянкою платіжної системи з точки зору швидкості та надійності перекладів виявилися розрахунки між банками, що знаходяться в різних регіонах. За останні десять років у Росії створена інфраструктура і накопичений досвід електронних використання розрахункових систем (Електронна система міжбанківських розрахунків ЕЛСІМЕР Центрального банку РФ, АТ «Центральна розрахункова палата», система РКЦ ЦБ
РФ). До 1998 р. існували клірингові системи і міжбанківські розрахункові палати, розроблені великими банками комерційними ( «Столичний», Інкомбанк, Мосбізнесбанк, «Менатеп» та ін.)
Важливим кроком у вдосконаленні платіжної системи Росії було створення і розвиток системи Електронної міжбанківських розрахунків, (ЕЛСІМЕР) ЦБ РФ, враховувала і активно використовувала можливості сучасної системотехнічну середовища, засобів телекомунікацій і захисту інформації. Роботи зі створення системи ЕЛСІМЕР велися на двох рівнях: внутрішньо регіональної та міжрегіональних електронних розрахунків. Починаючи з 1993 р. в ряді регіонів Росії проводився експеримент щодо здійснення міжрегіональних електронних платежів. Мета експерименту - апробація нових засобів здійснення міжбанківських розрахунків поряд з існуючим поштовим і телеграфним авізування. Запровадження системи дозволило регіонами - учасникам експерименту скоротити час проходження платежів з 10 - 12 до 1-2 днів. У 1997 р. в московському регіоні введена Багаторейсові обробка платежів в рамках автоматизованої системи банківських розрахунків. Під Багаторейсові обробкою платежів розуміється проведення декількох рейсів приймання та обробки платежів реєстрів протягом робочого дня, результатом яких є белотзивний переказ коштів по рахунках учасників розрахунків даної системи.
У 34 регіонах Російської Федерації проходив експеримент з впровадження електронних платежів на внутрішньо регіональної рівні. Це дозволило скоротити терміни до одного дня і пришвидшити оборотність коштів в розрахунки Аналіз потоків банківської інформації показав, що на платежі понад 100 млн руб. припадає близько 1% від загального числа зроблених платежів і 88% від сум поведених коштів. Отримані результати дозволять зробити висновок про доцільність створення в рамках двох ЕЛСІМЕР систем: системи переказу великих сум платежів (СПКСП) ЦБ РФ з особливими вимогами до шукайте інформації та технології її обробки та системи електронного міжбанківського клірингу (СЕМ-Клір) ЦБ РФ для обробки дрібних платежів .