Кредитування на споживчі цілі
Щоб сучасної банківської системи характерний розвиток споживчого кредитування. Його потреба в умовах ринкової економіки зумовлена:
- Розривом між поточними грошовими доходами населення та високим рівнем цін на товари тривалого користування;
- Розширенням платоспроможного попиту населення;
- Розвитком роздрібної торгівлі. Механізм споживчого кредитування включає наступні елементи:
- Обєкт кредитування (квартира, дім, дача, автомобіль, побутова техніка ", компютери і т.д.);
- Термін кредиту;
- Позиковий відсоток;
- Умови видачі та погашення позики. Виділяють споживчі кредити, на інвестиційні цілі та на поточні споживчі потреби. Основний обєкт інвестиційного кредитування - нерухомість: кімнати, будинки, дачі, земельної ділянки. Даний вид кредитів надається, як правило, на тривалий період часу - понад 10 років. Процентна ставка по них нижче, ніж по кредитах на поточні споживчі цілі, а механізм видачі істотно складніше. Поточний споживчий кредит надається на період часу до 1 року, ціна його вище, але процедура видачі простіше.
Для одержання споживчого кредиту необхідно надати в банк разом із заявкою документи, що підтверджують платоспроможність позичальника. Це можуть бути: довідка про доходи з місця роботи, декларація про доходи позичальника та / або його поручителів, анкета, що дозволяє кредитному інспекторові кваліфікувати позичальника з точки-зору його благонадійності. Найбільш ефективним формалізованим методом оцінки кредитоспроможності фізичних осіб є метод бальної оцінки - скорінг (от англ. Score - бал). Модель проведення скорингу унікальна для кожного банку. Водночас кожна методика базується на наступних принципах:
- Глибина оцінки кредитоспроможності позичальника повинна бути адекватна сумі запитуваного кредиту;
- Інформація, надана клієнтом, потрібен для оцінки кредитоспроможності позичальника повинна бути доступною і легко перевіряється;
- Оцінки та / илл їх ваги повинні бути формалізовані і налагоджені на статистичній вибіркою достатнього розміру, значному часовому інтервалі.
Достоїнства скоринговій оцінки позичальника: субєктивність, швидкість і неупередженість у прийнятті рішень. У результаті - зниження ризиків і підвищення ефективності управління кредитним портфелем.
У російській банківській практиці скоринг недостатньо широко поширений і має формальний характер, тоді як у розвинених країнах він застосовується повсюдно. Наприклад, у США найбільш типовими позичальника критеріями оцінки, який звернувся до банку за отриманням споживчого кредиту, є наступні (табл. 9.2).
Таблиця 9.2.Критеріїкласифікаціїпозичальників № п / п Найменування критеріїв Бали
1. Рід занять
1.1 Бізнесмен, лікар-дантист, Викладач коледжу 7
1.2. Вчений, клерк в установі, фермер 6
1.3. Медична сестра, кваліфікований робітник, працівник редакції 5
1.4. Водопроводчік, солдат (матрос) 4
1.5. Прибиральник сміття, перукар 3
1.6. Портовий вантажник, буфетник, працівник гаража 2
1.7. Музикант, працівник сфери послуг митець 1
1.8. Сільгоспробітників, таксист 0
2. Стаж роботи
2.1. Справжня робота Менне 2-х років, попередня менше 10 років 2
2.2. Ця - сім років і більше, попередня - менше 10 років 5
3. Житлові умови
3.1. Власний дім 5
3.2. Аренда квартири або будинку 3
3.3. Проживання з батьками або родичами 3
3.4. Оренда кімнати чи трейлера 0
4. Тривалість проживання в даній місцевості
4.1. Більше 5 років 3
4.2. Від 2-х до 5 років 2
4.3. Менше 2-х років 1
5. Сімейний стан
5.1. Одружений 5
5.2. Вдів 5 5.3 Самотня жінка 4
. Одинокий чоловік 3
5.5. Розведена жінка 2 5.6 Розлучений чоловік 0
6. Тижневий заробіток
6.1. Понад $ 200 5
6.2. $ 101-200 4
6.3. $ 91-100 3
6.4. $ 76-90 2
. $ 61-75 1
6.6. Менше $ 60 0
7. Банківський рахунок
7.1. Поточний і 6 накопичувальний
7.2. Накопичувального 3
7.3. поточний 2
8. Рекомендації
8.1. Дві кредитні картки на бензин 4
8.2. Дві кредитні картки універсального магазину 4
8.3. Однією / двох фінансових компаній +2 / 4
8.4. Одного / двох ювелірних магазинів 2 / +4 Якщо позичальник, який звернувся за кредитом, набрав по вищенаведеним критеріям менше 30 балів, видача йому кредиту можлива, при цьому в банку може виникнути великий ризик. Якщо потенційний позичальник набрав менше 13 балів, в кредиті автоматично відмовляють.
У звязку з постійним зниженням прибутковості операцій банків на фінансовому ринку банки зіткнулися з потребою освоєння нових видів продуктів, і звернули увагу на сектор індивідуальних позичальників. Тому споживче кредитування на тлі інших банківських послуг сьогодні розвивається чи не найбільш швидкими темпами. Банки зрозуміли: приватна особа - досить перспективний позичальник. И за нього боротьба змушує їх робити свої послуги максимально доступними. У результаті вже зараз позичити гроші в банку можно, не відвідуючи його офіс, - цю послугу надають майже в кожному великому торговому центрі. Цей вид кредитування отримав назву «мікрокредитування» або «експрес-кредитування». Зрозуміло, що поки ця ніша достатньо вільна. А за оцінками консалтингової компанії Bakers & Mokenrie, кількість потенційних позичальників серед приватних осіб перевищує 2 млн. чол. Банки, налаштовані на серйозну роботу з населенням, будуть охоче відкривати свої офіси в магазинах. Крім того, банки, які вже налагодили системи кредитування в Москві мають намір розширювати регіональну мережу і боротися за приватного позичальника вже в регіонах. Ще два роки тому ринок споживчого кредитування знаходився в зародковому стані. Банків, в яких працював програми кредитування, були лічені одиниці, що система видачі грошей не була налагоджена. Одним із активних гравців у секторі споживчого кредитування був і залишається Ощадбанк Росії, ще з радянських часів видавав кредити «на нагальні потреби». Широка мережа філій і низький відсоток неповернень за кредитами дозволяють йому утримувати найнижчі процентні ставки на ринку - 13% по кредитах у валюті та 22% в рублях. Позикові кошти надаються на строк до пяти років з можливістю дострокового погашення. Сума кредиту може досягати $ 10 тис. Програма Ощадбанку зручна тим, що погашення кредиту привязане не до жорсткої дати, як в інших банках, - оплата відсотків і основного боргу може здійснюватися в будь-який день до закінчення місяця. У випадку затримки виплат по кредиту банк не стане вимагати дострокового погашення - достатньо заплатити пені за кожний день прострочення. Інші леї банки виставляють жорстка умова: якщо позичальник хоча б три рази платить не вчасно, кредит відгукується. Ще одна перевага кредитної програми Ощадбанку в тому, що отримати кредит можна готівкою. Все це зробило споживчі кредити Ощадбанку дуже популярними у населення. Однак незважаючи на те, що Ощадбанку вдалося налагодити механізм видачі споживчих кредитів, процедура їх оформлення, як і раніше залишається бюрократично: окрім довідок про доходи з місця роботи потрібні численні поручительства, причому сума щомісячного доходу кожного поручителя має дорівнювати доходу позичальника. При цьому бажано, аби серед поручителів були близькі родичі позичальника. Банк вимагає заповнення багатоступеневих анкет, в яких неприпустимі помарки. Іншими словами, подача заявки в банк коштує часу і нервів.
Як альтернатива послуг споживчого кредитування в Ощадбанку РФ в деяких банках розроблені та впроваджені роздрібні кредитні споживчі програми. Представники російських найбільших роздрібних банків - "Перше ОВК», «Російський стандарт», Сітібанк, «Авангард», «Дельта-банк» і багатьох інших - працюють безпосередньо на торгових майданчиках рітейлових мереж і оформляють кредити на купівлю різноманітних товарів у лічені хвилини. Банки, що працюють за такими програмами, укладають договори з торговими підприємствами. У магазинах встановлюються міні-офіси банків, де по робочих днях можна оформити і отримати кредит без дотримання формальностей на зразок довідок про доходи та поручителів. Клієнту для оформлення «експрес-кредиту» необхідно надати паспорт та, по-можли-ності, посвідчення водія, закордонний паспорт, пенсійне страхове свідоцтво і свідоцтво постановки на облік в податковому органі. Поки співробітник банку знайомиться з представленннимі документами, клієнт заповнює анкету. Після заповнення анкети співробітник банку погоджує отримані дані з «профілем ідеального позичальника», який закладений в компютерну програму кожного банку. Через кілька хвилин компютер виносить висновок: надати кредит або відмовити. На виконання цих формальностей може знадобитися 15-30 хвилин. У разі позитивного рішення кредит видається в сумі 60 - 80% від вартості товару, або на 100% до неї, Випадки відмови вкрай рідкісні. Максимальний розмір строкових кредитів в кожному банку свій. «Російський стандарт» встановив межу планку на рівні 200 тис. карбованців. Банк "Перше ОВК» кредитує на суму до 80 тис. руб. Банки «Третій Рим» і «Новосибірськ-ВТБ» можуть видати до $ 10 тис. але вимагатимуть підтвердження доходів. Дельта-банк, також нещодавно запустив програму експрес-кредитування, готовий видати від $ 50 до $ 1 тис., але за бажанням клієнта цей ліміт може бути збільшений до 70% від розміру зарплати позичальника.
Як правило, залежить сума кредиту від вказаного в анкеті заробітку. Однак враховуються та додаткові відомості: наявність автомобіля, сімї і навіть ... мобільного телефону. За доступність і зручність таких кредитів банку клієнтам доводиться розплачуватися високими відсотками, так як для банку видача експрес-кредитів тягне за собою високий ризик неповернення. У банки не повертається до 7% від загальної кількості виданих споживчих кредитів. Тому вони видаються на термін не більше 2-х років і під високі відсотки, у які закладаються ризики самого позичальника за даним кредитом і потенційного несумлінного позичальника. Зазвичай | банки декларують вартість споживчих кредитів на купівлю товарів у розмірі 17 - 33% річних в рублях і 12 - 21% у валюті. Так, у кредитних договорах банку «Російський Стандарт» передбачається ставка в 49% річних. Рублевий кредит «Першому ОВК» обійдеться сьогодні в 39% річних, а в Дельта-банк - в 27%. Від терміну розгляду кредитної заявки залежать н терміни надання кредитів: «швидкі» гроші будуть «короткими». У банках, де кредитні заяви розглядаються не за кілька хвилин, а скажімо, два-три дні, кредити значно дешевше. Це МБРР (цільові споживчі кредити) «Третій Рим», Міжнародний промисловий банк (кредити на покупку автомобілів), Інвестсбер-банк, Російський національний комерційний банк і ряд регіональних банків.
Крім плати за користування кредитом, нараховується додаткова плата за ведення позичкового рахунку. Наприклад, у банку «Російський стандарт» така плата 1,9% на місяць при вартості рубльового кредиту 29% річних. У «Першому ОВК» за ведення рахунку щомісячно стягується лише 10 руб., Але зате тут існують інші «сверхпроцентние» збори з клієнта: плата за відкриття банківського рахунку та видачу кредитної картки (150 руб.), Плата за відкриття позичкового рахунку (3% від суми кредиту) і комісія за переказ виплачуваних грошей на рахунок магазина (3% від суми оплати, тобто того самого кредиту). Крім того, в «Першому ОВК» стягуються за кредитом відсотки залежать від його розміру - кредит розміром до 100 тис. крб. видається під ті ж 29% річних, а від 100 до 200 тис. - уже під 33%.
В даний час більш привабливі для клієнтів умови, ніж у конкурентів, пропонує «Дельта-Банк». Через магазини ІКЕА оформляється кредит за 15 - 30 хвилин за ставкою 27% річних і ніяких додаткових платежів не стягується. Клієнт одержує не разовий кредит, а повноцінну кредитну картку VISA Electron Instant з необмеженим терміном дії.
Розвиток електронного обслуговування клієнтів дозволяє розширити можливості купівлі товарів у кредит без відвідування банку. Замовлення оформляється у формі анкети через Інтернет чи за телефоном. Після розгляду заявки рішення із зазначенням конкретних параметрів кредитування банку (обсяг, термін, ставка) сполучається представнику магазину, який доводить його клієнтові. Після доставки товару співробітник магазину передає ксерокопії паспорта і інших документів в банк і отримує остаточне рішення про надання кредиту. Клієнт залишає продавцю 15% від вартості товару і забирає його. Після чого він одержує від банку поштою графік майбутніх виплат.
Паралельно експрес-кредитуванню починає розвиватися ще один напрям роздрібних банківських послуг - кредитні картки. Зручність такої картки в тому, що вона дозволяє користуватися кредитом в будь-який зручний час і в будь-якому зручному місці, не звертаючись спеціально до банку. Кредитні картки таких міжнародних систем, як VISA або MasterCard, приймаються в мільйонах торгових точок по всьому світу. На відміну від вже звичної для росіян дебітною карти, у разі отримання кредитної у банку грошей на картковий рахунок вносити не треба. Достатньо лише пройти невеликий тест на платоспроможність. На цій основі буде встановлений індивідуальний кредитний ліміт на певний термін на суму, як правило, до $ 5000 на рік, і видана картка. Відсотки будуть нараховуватися тільки за фактичний час та суму користування кредитом. В середньому їх розмір становить 14 - 30% в рублях і 12 - 22% у валюті плюс платежі з обслуговування карти. Щомісячно клієнту направляються виписки по рахунку, по яких відстежується стан заборгованості. Також щомісяця клієнтові необхідно гасить частину заборгованості - 15 - 25%, Після внесення цієї суми банк, впевнившись у добропорядності клієнта, відновлює кредитний ліміт, тобто по суті видається новий без відвідування банку,
Обсяг кредитів, наданих банками фізичним особам, склав на 1 січня 2004 298,4 млрд. руб., Збільшившись з початку 2003 р в 2,1 рази. Проте не дивлячись на вражаючі темпи зростання, частка позичкової заборгованості населення в кредитному портфелі банків як і раніше залишається незначною - 5,9%, збільшившись з початку року на 1,9 процентних пункти. Основний приріст кредитів населенню у 2003 році припав на гривневі кредити - їх частка склала 82,5%. Питома вага валютних кредитів у загальному обсязі кредитів населенню склав на початок 2004 р, 17,5% Тим самим в 2002 р. населення віддавало перевагу рублевих кредитах. У той же час, за оцінками фахівців, гривневі кредити були в основному більш дорогими, ніж доларові. За підсумками 2003 р. рублева вартість обслуговування кредитів для населення в середньому склала: рублевих кредитів на період від 6 місяців до 1 року - 23,5% річних, доларових кредитів - 22,5% річних; рублевих кредитів на період від 1 року до Злет - +24,5%, доларових - 21% річних; рублевих кредитів на період понад 3 роки - 18,4%, доларових - 19,9% річних. Загальною тенденцією 2003 р. в процентній політиці банків було зниження процентних ставок з кредитів населенню, які за 2003 р. знизилися в середньому на 1 - 3 процентних пункти. У той же час процентні ставки за кредитами населенню залишалися значно вищими, ніж за кредитами підприємствам і організаціям. Середньозважена процентна ставка по рублевих кредитів населенню на термін від 1 року до 3 років була в середньому на 6,7 відсоткових пункти вище, ніж по аналогічних кредитах підприємствам (за доларовими кредитами - на 3,25 процентних пункти). Надійність населення як позичальника не поступається підприємствам: за станом на 1 січня 2004 р. частка простроченої заборгованості в загальному обсязі кредитів населення становила 1,5%, а підприємств - 1,8%. В даний час, у звязку з ослабленням позицій долара, доларові кредити стають значно привабливішими рублевих з точки зору рубльової вартості їх обслуговування. У міру просування нашої країни до західної цивілізації роздрібне кредитування отримає подальший розвиток і стане буденною ситуацією.