Забезпечення повернення банківських позичок

Банківське законодавство України передбачає, що кредити банками комерційними можуть видаватися під різні форми забезпечення кредиту.

Найважливішими формами кредитного забезпечення є:

1) заставу майна;

2) поручительство;

3) страхування кредитного ризику.

Позичальник в якості кредитного забезпечення може використовувати одну або одночасно кілька форм, що закріплюється в кредитному договорі.

Застава майна. Сам по собі заставу майна (рухомого і нерухомого) означає, що кредитор - заставодержатель має право реалізувати це майно, якщо забезпечене заставою зобовязання не буде виконано

Застава повинна забезпечити не тільки повернення позички, а й сплату відповідних відсотків і неустойок за договором, передбачених у разі його невиконання.

По договору застави боржник добровільно віддає майно в заставу.

Предметом застави може бути будь-яке майно, яке у відповідності із законодавством Росії може бути відчужено, а також цінні папери та майнові права.

Заставодавцем може бути особа, якій предмет застави належить на праві власності або повного господарського відання.

Право повного господарського відання майном надає господарюючому субєкту володіти, користуватися і розпоряджатися майном у тому ж обсязі, що і власнику.

Існують обмеження на відчуження майна щодо державних підприємств. Вони повинні отримати дозвіл на заставу будівель та споруд від відповідного комітету з управління майном.

Конкретно в якості застави можуть виступати: основні фонди (будівлі, споруди, обладнання, транспортні кошти), товарно-матеріальні цінності: товарно-транспортні документи (залізничні накладні, коносаменти, складські свідоцтва, контракти), валютні кошти; цінні папери (акції, облігації , векселі, сертифікати, депозитні вклади).

Розрізняють два види заставу:

1) заставу, при якому предмет застави може залишатися у заставодавця;

2) заставу, при якому предмет застави передається в розпорядження, у володіння заставодавця.

У разі застави із залишенням майна у заставодавця останній вправі володіти і користуватися предметом застави відповідно до його призначення.

У той же час заставодавець зобовязаний застрахувати за свій рахунок предмет застави на його повну вартість, вжити заходів щодо його збереження. При заставі товарів в обороті позичальник має право реалізувати закладені цінності за умови заміни що вибувають товарів іншими.

Під заставу товарів в обороті кредитуються торговельні та постачальницько-збутові організації.

Державні промислові, будівельні і сільськогосподарські підприємства кредитуються під заставу товарів у переробці. Позичальник право переробляти у своєму виробництві закладені сировину, матеріали, але при цьому заставне право буде поширюватися на вироблену готову продукцію, незавершене виробництво та товари відвантажені.

Застава нерухомості (іпотека) - це запорука будівель, будівель, споруд чи інших обєктів, безпосередньо повязаних із землею, разом із земельними ділянками або правом користування ними.

При залишенні застави в заставодавця банк має право перевірити за документами його фактичну наявність, стан.

Другий вид застави - заставу з залишенням предмета застави у заставодавця, називаний закладом.

Даний вид застави може виступати в двох основних формах:

- Твердий заставу;

- Заставу прав.

Твердий заставу передбачає передачу майна банку і його зберігання на складі банку або на складі позичальника, але під замком та охороною банку. У деяких західних країнах таку функцію для банків виконують спеціальні організації - складські компанії. У цьому випадку вони виписують складські квитанції, які служать забезпеченням позики.

Найбільш зручним для банку обєктом твердого застави є цінні папери.

Застава прав - це нова для Росії форма закладу і поки недостатньо відпрацьована в законодавчому порядку.

В якості застави прав можуть виступати документи щодо передачі банку в якості забезпечення по позиці прав володіння та користування майном, прав на обєкти інтелектуальної власності (авторських прав на промислові зразки, патенти та ін.)

Предмет застави повинен бути застрахований тим, у кого він знаходиться, на повну вартість на випадок загибелі від стихійних лих і розкрадання.

Питання застави вирішуються відповідно до Закону РФ Про заставу ", відповідно до якого боржник може закласти одне й те саме майно одночасно декільком кредиторам. При цьому законодавці виходили з того, що, по-перше, вартість майна, що закладається може бути значно вище суми зобовязання, що забезпечується заставою, по-друге, терміни виконання зобовязань перед різними кредиторами неоднакові, і, отже, можна послідовно виконувати зобовязання.

Відповідно до Закону РФ від 29 травня 1992 № 2872-1 "Про заставу" договір застави повинен бути укладений у письмовій формою.

У тих випадках, коли предметом застави є земля, цілі підприємства, автомобільний транспорт, річкові судна, житлові будинки, квартири, договір застави підлягає реєстрації у державному органі.

Підставою для звернення стягнення на заставлене майно є рішення суду, арбітражу або третейського суду.

Закон РФ "Про заставу" розширив обєкти застави. Предметом застави можуть бути будівлі, споруди, обладнання, земля. Предметом застави можуть бути права володіння, користування, права орендаря, вимоги, що випливають із зобовязань.

Банківська позика може бути забезпечена порукою (гарантією). У силу поруки (гарантії) поручитель (гарант) зобовязується перед банком відповідати за зобовязання виконання кредитного позичальнику. Поручитель і ссудополучателя несуть відповідальність перед банком як солідарні доляснікі. Гарантійне зобовязання оформляється у вигляді гарантійного листа або договором.