Банківська система та особливості її розвитку в Росії

Банківська система - це таке цілісне утворення, яке забезпечує її сталий розвиток.

Її структуру можна представити у вигляді взаємодіючих блоків та їх частин:

I. Фундаментальний блок банк як грошово-кредитний інститут;
правила банківської діяльності).

II. Організаційний блок (види банків і небанківських кредитних організацій; основи банківської діяльності; організаційна основа банківської діяльності; банківська інфраструктура).

III. Регулюючий блок (державне регулювання банківської діяльності, банківське законодавство; нормативні положення Банку Росії; інструктивні матеріали, розроблені банками з метою регулювання їх діяльності).

Представлені блоки і елементи банківської системи утворюють єдність, висловлюють при цьому специфіку цілого і виступають носіями його властивостей.

Банківська система має ряд ознак. Банківська система, перш за все, не є випадковим різноманіттям, випадковою сукупністю елементів. У неї не можна механічно включати суб'єкти, також діють на ринку, але підпорядковані іншим цілям (виробничі одиниці, зайняті іншим родом діяльності).

• Банківська система специфічна, вона виражає властивості, характерні для неї самої, на відміну від інших систем, що функціонують у народному господарстві. Специфіка банківської системи визначається її складовими елементами та відносинами, що складаються між ними.

Коли розглядається банківська система, то перш за все мається на увазі, що вона як складового елементу включає банки, які як грошово-кредитні інститути дають «забарвлення» банківській системі.

Разом з тим це не слід розуміти так, що сутність банківської системи є складання сутностей її елементів. Сутність ^ банківської системи - це не арифметична дія, а проникнення в нову, більш широку сутність, що охоплює сутність не тільки окремих елементів, але і їх взаємозв'язок. Сутність банківської системи звернена не тільки до суті приватного, складових елементів, але і до їх взаємодії.

З цього випливає, що сутність банківської системи впливає на склад і сутність її окремих елементів.

Практика знає кілька типів банківської системи:

• розподільна (централізована) банківська система;

• ринкова банківська система;

• система перехідного періоду до ринку.

Національна банківська система пройшла помітний шлях розвитку. У Радянській Росії і в СРСР була розподільна державна банківська система Наприкінці 80-х рр.. проведена банківська реформа. Були утворені спеціальні банки, що організують кредитно-розрахункове обслуговування юридичних і фізичних осіб. Дані банки, що стали по суті величезними міністерствами, не змогли ефективно організувати банківську діяльність. На зміну їм прийшли окремі комерційні банки. З цього моменту почався перехід від централізованої (розподільчої) банківської системи до ринкової моделі.

На противагу розподільної системи, яка функціонує в національній економіці радянського періоду, банківська система ринкового типу характеризується відсутністю монополії держави на банки. Кожен суб'єкт відтворення самої різноманітної форми власності (не тільки державної) може утворити банк.

У ринковому господарстві функціонує безліч банків з децентралізованою системою управління. Емісійні і кредитні функції розділені ними між собою.

Емісія зосереджена в центральному банку, кредитування підприємств та населення здійснюють різні ділові банки - комерційні, інвестиційні, іпотечні, ощадні та ін

Ділові банки не відповідають за зобов'язаннями держави, так само як держава не відповідає за зобов'язаннями ділових банків; ділові банки підпорядковуються своєму Раді, рішенням акціонерів, а не адміністративного органу держави.

Сучасна банківська система Росії виступає як ринкова модель: вона розділена на два рівні. Перший рівень охоплює установи Центрального банку РФ. Другий рівень складається з різних ділових банків, завдання яких - обслуговування клієнтів (підприємств, організацій, населення), надання їм різноманітних послуг (кредитування, розрахунки, касові, депозитні, валютні операції та ін.)

Банківська система перебуває в стадії перехідної системи: вона містить компоненти ринкової банківської системи, однак їх взаємодія ще недостатньо розвинений. Відомо, що та чи інша система так чи інакше походить з попередньої, тому містить «рідні плями» минулого. Банківська система Росії, що виникла з централізованої системи, проходячи становлення в умовах перехідного періоду, повинна бути в умовах Росії ще «наповнена» повною мірою ринковою ідеологією. У складі елементів банківської системи і їх взаємодії повинні повніше враховуватися особливості та умови ринкової економіки.

• Банківську систему можна представити як ціле, як різноманіття частин, підпорядкованих єдиного цілого. Це означає, що її окремі частини (різні банки) пов'язані таким чином, що можуть при необхідності замінити одна одну. У випадку, якщо ліквідується один банк, вся система не стає недієздатною - з'являється інший банк, який може виконувати банківські операції та послуги. У банківську систему при цьому можуть влитися нові частини, що заповнюють специфіку цілого.

• Банківська система знаходиться постійно в динаміці. Тут виділяються два моменти.

По-перше, банківська система як ціле весь час знаходиться в русі, вона доповнюється новими компонентами, а також удосконалюється. Наприклад, ще недавно в Росії не було муніципальних банків, зараз вони створені в ряді великих економічних центрів. Істотне місце займали маленькі банки (з капіталом до 3 млн руб.), Поступово їх число скорочується і становить на початок 2005 р. 5,6% загальної чисельності кредитних установ.

По-друге, всередині банківської системи постійно виникають нові зв'язки. Взаємодія утворюється як між Центральним банком і комерційними банками, так і між останніми. Банки беруть участь на ринку міжбанківських кредитів, пропонують для продажу "довгі" і "короткі" гроші, купують грошові ресурси один у одного. Банки можуть надавати один одному інші послуга, приміром, брати участь у спільних проектах з фінансування підприємств, утворювати об'єднання та спілки.

• Банківська система - «самоорганізована», оскільки зміна економічної кон'юнктури, політичної ситуації неминуче призводить до «автоматичного» зміни політики банку.

У період економічних криз і політичної нестабільності банківська система скорочує довгострокові інвестиції в'роіз-ництво, зменшує терміни кредитування, збільшує доходи переважно не за рахунок основної, а за рахунок побічної діяльності.

Навпаки, в умовах економічної та політичної стабільності і, отже, скорочення ризику банки активізують свою діяльність як з обслуговування основної виробничої діяльності підприємств, так і довгострокового кредитування господарства, отримують доходи переважно за рахунок своїх традиційних процентних надходжень.

Банки, що не прийняли заходи, не враховують мінливі події, неминуче опиняються в скрутному економічному становищі, втрачають клієнтів, зазнають збитків, зрештою перестають існувати.

• Банківська система не ізольована від навколишнього середовища, навпаки, вона тісно взаємодіє з нею, представляє собою підсистему більш загальної освіти, якою є економічна система.
Будучи частиною більш загального, банківська система функціонує в рамках загальних і специфічних банківських законів, підпорядкована загальним юридичним нормам суспільства; її акти хот »і виражають особливості банківського сектора, однак можуть вбудуватися в загальну систему, як і вона сама, тільки в тому випадку, якщо не суперечать загальним засадам і принципам, будують загальну систему як єдине ціле.

Як зазначалося, до складу фундаментального блоку банківської системи входить як сам банк, так і правила його діяльності, що випливають з її сутності. Діяльність банківських установ так різноманітна, що розібратися в питанні про їх сутності виявляється складним заняттям. У сучасному суспільстві банки виконують найрізноманітніші операції. Вони організовують грошовий оборот і кредитні відносини, через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а в деяких випадках - посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають як консультанти, беруть участь в обговоренні народно-господарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.

В економічній літературі різних періодів можна зустріти твердження про те, що банк - це: розрахунковий центр; сховище грошей; посередник у платежах; комбінат фінансових продуктів і послуг; орган контролю; інститут обміну та ін

Найбільш поширеним судженням про сутність банку є його характеристика як підприємства.

Використання терміну «підприємство» або «фірма» як вихідний в характеристиці банку має, безумовно, певний позитивний сенс. Характеристика банку як підприємства акцентує увагу на його діяльності як позитивного суб'єкта, як діяльності, що носить продуктивний характер.

Банківська діяльність носить економічний характер, їй властивий певний ризик. Банк - це суб'єкт, що володіє економічною та юридичною самостійністю. Банківський капітал активно обслуговує процес виробництва і обігу. Операції ведуться з урахуванням особистої відповідальності банківських працівників. У цьому сенсі діяльність банку як підприємства практично не відрізняється від інших підприємств.

При всій схожості банку з підприємствами він проте відрізняється від них. Це пов'язано зі специфікою його капіталу, з характером його діяльності, особливостями банківського продукту і що надаються їм послуг.

Наприклад, діяльність центрального банку навряд чи можна з повною підставою віднести до діяльності підприємства.

Центральний банк лише умовно можна назвати підприємством. Його діяльність, будучи самостійною в юридичному, виробничому, фінансовому та організаційному відношенні, має дещо інший, більш широкий характер. Центральний банк - це загальнонаціональний інститут, що здійснює свою діяльність не заради своєї власної комерції, а в інтересах держави (чи групи країн, наприклад, Європейський центральний банк), в інтересах стабільності грошового обігу. На відміну від діяльності підприємства центральний банк, що має велике значення, діє не в ім'я своїх власних економічних інтересів, а в ім'я економіки в цілому.

Ця обставина є основоположним і для комерційних банків. Банк як підприємство - Етолія певна його форма, але не його суть.

З одного боку, банк як будь-яка юридична особа має свою структуру. Як будь-який економічний агент, банк, що має базові компоненти, що володіє капіталом, здійснює певну діяльність, має своїх працівників, продавців, технічні засоби та комунікації.

Різниця, з іншого боку, полягає втом, що всі вони істотно відрізняються за своїми якостями. Банк лише умовно можна назвати підприємством, підкреслюючи цим його продуктивний характер. Його капітал - це капітал, що відокремилися від промислового і торгового капіталу, його діяльність безумовно має яскраво виражену специфіку, його персонал - це люди особливої професії, а технічні засоби призначені для ведення особливих операцій.

Все це приводить до переконання в тому, що за своєю сутністю комерційні (ділові) банки - це перш за все громадські агенти і лише в другу чергу суб'єкти, що працюють в комерційних цілях для отримання прибутку. Не можна забувати і те, що ділові банки працюють головним чином «не на свої гроші». Суспільство (в особі окремих вкладників) довірила їм свої капітали, ці капітали не належать банкам, останні лише здійснюють управління ними. На жаль, дане положення не завжди узгоджується з практикою. Центральні банки не проти заробити більше прибутку, а для комерційних банків немає часто інших цілей, окрім отримання найбільш високого доходу. Однак це не міняє справу.

Якщо банк не підприємство, то що це таке? Більш правильним при розкритті сутності банку виходити з терміна «інститут», підкреслюючи суспільне призначення банківської установи.

Принципово важливо зберегти в банках саме це їх суспільний початок. Банк як грошово-кредитний центр, будучи економічним інститутом, повинен у цьому зв'язку переслідувати не тільки свої комерційні інтереси, пов'язані з отриманням прибутку. За оцінкою сучасної теорії підприємництва, прибуток втрачає своє особливе становище як єдина і максимальна цільова змінна величина. Мета банку давно лежать у площині інших, більш ємних цінностей.

На жаль, російські комерційні банки перевернули мети своєї діяльності: на перше місце поставили не інтереси господарства, а свої власні інтереси, пов'язані з отриманням прибутку. По суті це і стало часто головною причиною неефективності їх сучасного розвитку.

Небезпеки, які несе трактування суті банку як підприємства, закладені не тільки в теорії питання. Справа, звичайно, не в термо-нологіческой його боці, хоча й вона має істотне значення. Небезпечно, коли характеристика банку як підприємства переноситься на змістовну сторону його діяльності.

Відомо, що в сучасній теорії і на практиці банки сприймаються як: фінансові посередники; виробники фінансових продуктів і послуг; мультиплікатори зростання; делеговані контролери; фірми, що забезпечують раціонування між споживанням і заощадженням, і ін

У всіх цих характеристиках не проглядається те специфічне, яке повинне виходити від сутності та ролі банку як грошово-кредитного інституту. Гірше при цьому й те, що, роблячи наголос на одну з представлених концепцій, банки спотворюють суть своєї діяльності, втрачають інші важливі напрямки своєї роботи. Навряд чи можна визнати, що діяльність банку замикається виробництвом фінансових продуктів і послуг, що банк є делегованим контролером.

Не можна забувати, що сутність банку - це перш за все його специфіка.

Вважаємо більш обгрунтованим вважати, що банк - це грошово-кредитний інститут, який регулює платіжний оборот у готівковій та безготівковій формах.

Дане визначення сутності банку не виключає інші його визначення. Банк можна визначити і як грошовий, і як кредитний інститут, і як специфічне підприємство, і як особливе акціонерне товариство, яке має специфічні завдання і призначення, і ін В с е ці визначення, звернені до тієї чи іншої сторони діяльності банку, мають право на самостійне існування, розширюють уявлення про банк як про специфічний грошово-кредитному інституті.

Банк як громадський економічний інститут повинен проявити себе в більшій мірі не тільки на рівні комерційного банку, але і у вищій ланці, на першому рівні - рівні центрального банку. При всій важливості грошово-кредитної політики Центрального банку Російської Федерації, спрямованої на забезпечення стійкості, зміцнення купівельної спроможності національної грошової одиниці, визнати єдиною цю мету було б суперечливим.